Vos murs brûlent, votre chiffre d'affaires aussi
Après un sinistre, reconstruire les locaux ne suffit pas : sans activité, vos charges tournent à vide. La garantie perte d'exploitation prend le relais le temps que vous redémarriez.
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Vous avez coché X situations qui révèlent une faille fréquente : des murs assurés, mais un chiffre d'affaires sans filet. Un audit gratuit en 48h permet de cadrer votre période d'indemnisation, votre marge brute et l'articulation avec vos garanties dommages, avant qu'un sinistre ne s'en charge.
Peu de situations cochées, c'est plutôt rassurant. Une garantie perte d'exploitation se juge pourtant sur des détails (durée d'indemnisation, assiette de marge brute, condition dommages) qui ne se voient qu'à la lecture des conditions. Un regard extérieur gratuit confirme que tout tient.
Vous avez assuré vos murs, votre matériel, votre stock. Bonne nouvelle. Mais qui paie les salaires, le loyer et les emprunts pendant les mois où le rideau reste baissé ? C'est précisément ce trou que la garantie perte d'exploitation vient combler. Encore faut-il qu'elle soit calibrée sur votre activité réelle.
Ce que change une garantie bien calibrée
Votre marge brute couverte, pas juste vos murs
La garantie compense la perte de marge brute, c'est-à-dire le chiffre d'affaires que le sinistre vous a fait perdre, moins les charges qui s'arrêtent avec l'activité. De quoi continuer à payer ce qui, lui, ne s'arrête pas.
Vos charges fixes continuent ? L'indemnité aussi
Loyer, salaires, amortissements, intérêts d'emprunt, impôts et taxes : ces postes tombent même portes closes. La garantie les prend en charge pendant la période d'indemnisation prévue au contrat.
Combien de temps tiendriez-vous sans rentrée d'argent ?
La période d'indemnisation se choisit à la souscription : douze mois, dix-huit mois, parfois deux ans. Trop courte, elle vous lâche en pleine reprise. Nous la calons sur le temps réel de redémarrage de votre métier.
Une condition que beaucoup découvrent trop tard
La perte d'exploitation ne se déclenche qu'adossée à une garantie dommages matériels souscrite pour un montant suffisant. Nous vérifions que les deux s'emboîtent, pour éviter le refus le jour du sinistre.
"Très bonne expérience avec ce courtier pour les assurances professionnelles de mon entreprise, réactif, de bons conseils, et une vision précise des enjeux. Je recommande fortement !"
Pourquoi confier votre perte d'exploitation à SW Courtage
Un sinistre matériel ne coûte jamais que le prix des réparations. Le vrai gouffre, c'est le temps mort qui suit. Cette garantie ne se déclenche qu'adossée à une garantie dommages aux biens suffisante : nous vérifions le couple ensemble.
Pendant que vous reconstruisez, vos concurrents encaissent vos clients et vos charges continuent de courir. Une garantie perte d'exploitation mal dimensionnée se révèle au pire moment : période d'indemnisation trop courte, assiette de marge brute sous-évaluée, condition dommages oubliée.
Notre rôle est de fermer ces brèches avant qu'un événement ne les ouvre. Concrètement :
- Cadrage du risque réel selon votre cycle d'activité, votre saisonnalité et votre délai de remise en route après un arrêt.
- Calibrage de la marge brute sur vos comptes, pour que l'indemnité reflète vraiment ce que vous perdez, ni plus ni moins.
- Vérification du couple dommages plus exploitation, car l'une ne se déclenche jamais sans l'autre correctement souscrite.
- Mise en concurrence de plus de quarante assureurs sur la durée d'indemnisation, les frais supplémentaires couverts et les exclusions.
Seules les conditions du contrat font foi, sous réserve d'acceptation de l'assureur. La perte d'exploitation joue uniquement en complément d'une garantie dommages matériels souscrite pour un montant suffisant (France Assureurs, « L'assurance des pertes d'exploitation de l'entreprise », consulté le 25/06/2026).
Le calcul de base, c'est votre marge brute annuelle multipliée par la durée nécessaire pour repartir. Un dirigeant fixe souvent ce montant au hasard, ou le laisse par défaut. La sous-indemnisation vient de là. Une marge brute sous-évaluée ou une période d'indemnisation trop courte plafonne le remboursement. Ce qui échappe en amont, c'est le temps réel de reconstruction: douze mois passent vite, et une garantie calée sur six vous laisse à sec ensuite.
Que couvre concrètement une multirisque professionnelle ?
Le socle habituel comprend l'incendie et les événements assimilés, le dégât des eaux, le vol et le vandalisme, le bris de glace, les dommages électriques, et la responsabilité civile exploitation. Selon les contrats, s'ajoutent le bris de machine, la perte d'exploitation, la protection juridique ou les marchandises en transport. Les exclusions, les plafonds et les franchises varient fortement d'un assureur à l'autre : c'est là que se joue la qualité réelle d'un contrat, bien au-delà du prix affiché.
La multirisque professionnelle est-elle obligatoire ?
Il n'existe pas d'obligation légale générale de souscrire une multirisque professionnelle. En revanche, plusieurs situations la rendent incontournable : un bail commercial qui l'impose contractuellement, votre responsabilité de locataire en cas d'incendie (article 1733 du Code civil), une copropriété, un financement ou une franchise qui l'exige. Dans les faits, exercer sans couvrir ses locaux et son activité revient à jouer gros. Seules les conditions du contrat font foi, sous réserve d'acceptation de l'assureur.
Pourquoi passer par un courtier pour sa multirisque pro ?
Parce que deux contrats au même prix peuvent couvrir des choses radicalement différentes, et que le diable est dans les exclusions, les plafonds et les franchises. Nous mettons plus de 40 assureurs partenaires en concurrence, lisons les clauses à votre place, et calons les garanties sur votre activité réelle plutôt que sur un contrat type. En cas de sinistre, vous gardez un interlocuteur unique qui défend votre dossier. Seules les conditions du contrat font foi, sous réserve d'acceptation de l'assureur.
Quel événement déclenche la garantie perte d'exploitation ?
Elle se déclenche à la suite d'un sinistre matériel garanti qui interrompt ou réduit votre activité : incendie, explosion, dégât des eaux, tempête, grêle, catastrophe naturelle, dommage électrique. Le point clé, souvent ignoré : la perte d'exploitation n'indemnise que si vous avez par ailleurs souscrit une garantie dommages couvrant ce sinistre pour un montant suffisant. Pas de dommages couverts, pas de perte d'exploitation versée. Source : France Assureurs, consulté le 25/06/2026.
Comment l'indemnité de perte d'exploitation est-elle calculée ?
L'indemnité repose sur votre marge brute : le chiffre d'affaires perdu à cause du sinistre, diminué des charges variables qui s'arrêtent avec l'activité. Restent vos charges fixes (loyer, salaires, amortissements, impôts, intérêts d'emprunt) et la baisse de résultat, qui sont prises en charge. S'y ajoute le remboursement des frais supplémentaires engagés, en accord avec l'assureur, pour limiter l'arrêt. Une assiette de marge brute mal estimée à la souscription, et l'indemnité ne suit pas le jour J.
Combien de temps suis-je indemnisé après le sinistre ?
La période d'indemnisation se fixe à la souscription et correspond au temps dont vous avez besoin pour retrouver votre équilibre commercial : douze mois, dix-huit mois, parfois deux ans. En cas d'incendie ou d'explosion, elle est au minimum de douze mois. Choisir une durée trop courte par souci d'économie est l'erreur classique : si la reprise traîne, l'indemnité s'arrête avant vous. Nous la calons sur le délai réel de redémarrage de votre métier. Source : France Assureurs, consulté le 25/06/2026.
Mon entreprise a-t-elle vraiment besoin de cette garantie ?
Posez-vous une seule question : combien de mois pourriez-vous payer salaires, loyer et emprunts sans aucune rentrée d'argent ? Si la réponse vous inquiète, la garantie est pertinente. Elle l'est d'autant plus quand votre activité dépend de locaux, d'un stock ou d'un outil de production difficiles à remplacer vite. Un commerce, un atelier, un cabinet : tous peuvent fermer plusieurs semaines après un incendie ou un dégât des eaux. La couverture des murs ne paie pas ces semaines-là.
Mesurez ce qu'un arrêt vous coûterait vraiment
En 48h, nous auditons votre garantie perte d'exploitation : période d'indemnisation, assiette de marge brute, articulation avec vos garanties dommages. Sans engagement.
