Votre site de production expose votre entreprise bien au-delà de la multirisque pro
Pour les entreprises manufacturing de 50 à 500 salariés en agro, chimie, mécanique, plasturgie, métallurgie. Programme dédié sur les cinq couches d'exposition industrielle, là où la multirisque pro PME ne couvre plus rien. Audit livré sous 48 heures.
Confidentiel.
Sans engagement.
Cochez ce que vous savez de votre couverture actuelle. Un seul angle mort peut transformer un sinistre industriel en mise en cause personnelle du dirigeant.
Votre rapport synthétique vous arrive sous 48h, sans engagement.
Vos 6 angles sont couverts. Un audit gratuit peut confirmer les plafonds, franchises et coordination des couches ligne par ligne, et chiffrer l'écart marché.
Une case décochée suffit à fragiliser vos cinq couches d'exposition. Audit gratuit sous 48h pour identifier vos risques.
Spécialistes de l'assurance des risques industriels pour entreprises manufacturing en France, nous accompagnons les dirigeants d'entreprises de 50 à 500 salariés en agro-industrie, chimie, mécanique de précision, plasturgie et métallurgie qui veulent calibrer leur programme d'assurance au-delà de la multirisque pro classique.
Les cinq couches d'exposition industrielle désignent la cartographie en cinq dimensions à coordonner dans un même programme : RC produits (articles 1245 et suivants du Code civil), RC environnement (article L. 162-1 Code env), dommages aux biens, perte d'exploitation, RCMS aggravée
Quatre vérifications qu'un audit risques industriels doit faire
Rappel produit export à plusieurs millions, RC pro PME plafonnée à 1,5 M€
Un défaut série sur un produit exporté en Europe, USA ou Asie déclenche un rappel à plusieurs millions d'euros. La RC pro standard plafonne à 1 à 2 M€. Sans extension RC produits dédiée et couverture rappel, le rappel reste à votre charge.
Pollution ICPE, dépollution et défense pénale sortent de votre poche
Fuite d'hydrocarbures, déversement chimique, émission au-delà du seuil ICPE : la responsabilité environnementale tombe sur le dirigeant. Sans RC environnement et protection juridique dédiées, les frais de dépollution et d'avocat sortent de votre poche.
Ligne arrêtée 6 mois, perte d'exploitation coupée à mi-parcours
Incendie atelier, panne machine lourde irréparable, sinistre tiers : votre perte d'exploitation se chiffre sur la marge brute (pas le CA) et inclut le redémarrage de la ligne. Un calibrage approximatif coupe l'indemnisation à mi-parcours.
Dirigeant mis en cause personnellement, RCMS pro standard hors-jeu
À partir d'une certaine taille d'entreprise, la responsabilité personnelle du dirigeant s'aggrave : renforcement de l'intérêt social (art. 1833 CC, loi PACTE 2019), mise en cause sur la sécurité produit, la conformité ICPE et les conditions de travail. La RCMS doit suivre cette aggravation.
"Très bonne expérience avec ce courtier pour les assurances professionnelles de mon entreprise, réactif, de bons conseils, et une vision précise des enjeux. Je recommande fortement !"
Pourquoi un courtier indépendant pour vos risques industriels
À partir de 50 salariés et d'un site de production, votre exposition change de nature. La multirisque pro standard, conçue pour les TPE-PME, ne pèse plus rien face à un rappel produit international, une pollution accidentelle au-delà du seuil ICPE, l'arrêt d'une ligne de production pendant 6 mois ou la mise en cause personnelle du dirigeant.
Les cinq couches d'exposition industrielle structurent un programme d'assurance dédié. Côté RC produits, les articles 1245 et suivants du Code civil et le Code de la consommation imposent une responsabilité sans faute du fabricant pour les produits défectueux. Côté environnement, l'article L. 162-1 du Code de l'environnement pose le principe pollueur-payeur et l'article L. 511-1 définit le régime ICPE. Côté gouvernance, la loi PACTE de 2019 a renforcé l'intérêt social et la raison d'être des sociétés (art. 1833 et 1835 du Code civil). Le devoir de vigilance stricto sensu, créé par la loi n° 2017-399 du 27 mars 2017, concerne les sociétés de plus de 5 000 salariés en France ou 10 000 dans le monde.
SW Courtage centralise, négocie et coordonne, sans lien capitalistique avec un assureur :
- Audit des cinq couches : RC produits par marché et zone géographique, exposition environnementale par site, dommages industriels par actif critique, perte d'exploitation par scénario, RCMS aggravée par mandat.
- Cahier des charges des cinq couches : plafonds, franchises, exclusions, clauses de coordination.
- Mise en concurrence des assureurs industriels spécialistes (AIG, Chubb, Albingia).
- Pilotage des sinistres : déclaration, expertise contradictoire, arbitrage assureur, défense pénale.
Pour la multirisque pro non-industrielle, voir notre catalogue multirisque. Pour le cyber industriel (rançongiciel OT/IT sur lignes de production), voir notre assurance cyber. Pour cadrer vos cinq couches, demandez un audit risques industriels gratuit sous 48 heures.
La RCMS aggravée traitée ici est un volet du programme industriel dédié. Pour un dirigeant hors industrie (services, conseil, finance), l'assurance RCMS standalone reste la bonne porte d'entrée. Les deux ne s'opposent pas, elles s'empilent quand l'exposition industrielle aggrave la responsabilité personnelle.
Le gars m'appelle un mardi soir. Rappel aux States, 4,2 M€ sur la table, sa RC pro plafonne à 1,5 et ne couvre pas les USA. On a refait les cinq couches en trois semaines. Le problème c'est pas qu'il avait une mauvaise RC pro. C'est qu'il avait une RC pro alors qu'il lui fallait un programme industriel. Personne ne lui avait dit.
À quoi sert la garantie perte d'exploitation ?
La garantie perte d'exploitation maintient votre chiffre d'affaires lorsque votre activité est interrompue par un sinistre couvert (incendie, dégât des eaux, bris de machine majeur). Elle compense les pertes de marge brute pendant la période de remise en état, jusqu'à 24 mois selon le contrat.
Déclenchement standard de la garantie en 4 étapes :
- Survenance du sinistre matériel couvert par votre multirisque (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle)
- Cessation ou réduction d'activité directement causée par le sinistre (locaux inutilisables, matériel détruit)
- Calcul de la marge brute manquée selon les comptes précédents + projection saisonnière + indexation
- Indemnisation mensuelle pendant la période d'indemnisation contractuelle (souvent 12, 18 ou 24 mois)
La garantie respecte le principe indemnitaire de l'article L. 121-1 du Code des assurances : vous ne pouvez pas tirer un bénéfice du sinistre, seulement compenser la perte réelle.
Piège fréquent : un capital sous-calibré (par exemple 6 mois alors que la remise en état prend 12 mois) laisse une perte non couverte qui menace la trésorerie. Notre audit gratuit calibre le capital sur votre marge brute réelle et la durée probable de remise en état.
Combien coûte une multirisque pro en 2026 ?
En 2026, une multirisque pro coûte entre 400 et 8 000 € HT par an selon votre activité, vos capitaux à assurer et votre chiffre d'affaires. Fourchettes observées par SW Courtage sur son panel de +40 assureurs IARD partenaires (panel 2024-2026, profils TPE/PME 50k€-5M€ CA, sans sinistralité majeure).
Quatre facteurs principaux de variation :
- Capitaux assurés : locaux, matériel, stock, aménagements
- Activité : commerce alimentaire, CHR, industrie, profession libérale
- Sinistralité passée : un dossier sans sinistre sur 3 ans bénéficie de tarifs négociés
- Perte d'exploitation : capital calibré sur 12 à 24 mois de marge brute
L'audit gratuit chiffre le tarif réel sur votre profil exact en 48h.
Que couvre exactement une multirisque pro ?
La multirisque pro regroupe en un seul contrat les garanties qui protègent vos biens professionnels (locaux, matériel, stock) et votre chiffre d'affaires en cas de sinistre. Le périmètre exact dépend de votre activité et des options souscrites.
Le périmètre exact se calibre selon votre activité, vos capitaux mobiliers et votre exposition réelle. L'audit gratuit vérifie ligne par ligne ce qui est couvert dans votre contrat actuel.
La multirisque pro est-elle obligatoire ?
Non, la multirisque pro n'est pas obligatoire par défaut, mais elle devient incontournable dans deux situations courantes : le bail commercial qui l'impose, et la responsabilité du locataire en cas d'incendie prévue par l'article 1733 du Code civil.
Sans multirisque, vous payez intégralement la réparation des dommages causés à votre local loué, même en cas de force majeure non démontrée. La garantie catastrophes naturelles (loi n° 82-600 du 13 juillet 1982) est en revanche obligatoire dès qu'un contrat dommages aux biens existe.
Sources consultées le 15 juin 2026.
Cadrer les cinq couches d'exposition industrielle de votre entreprise
Un échange de 30 minutes pour cadrer vos cinq couches d'exposition. Nous revenons sous 48 heures avec le chiffrage et l'écart à votre couverture actuelle. Les pièces nécessaires arrivent ensuite, pas avant.
