Vos salariés expatriés couverts comme s'ils étaient en France
Trois polices coordonnées pour vos détachés, expatriés et impatriés. Rapport sous 48 heures, attestations avant le départ.
Confidentiel.
Sans engagement.
Cochez les situations qui correspondent à votre programme expatriés actuel.
On vous envoie le résultat détaillé et un échange de 30 minutes pour cadrer votre triptyque expatriation salariés.
Vous avez coché X cases. Votre programme expatriés justifie un audit : pays exclus à vérifier, rapatriement sanitaire à inclure, CFE complémentaire à activer, coordination des trois polices à reposer. Notre rapport sous 48h chiffre l'écart avec votre couverture actuelle.
Vous avez coché X case. Votre triptyque expatriation paraît en place. Un échange de 30 minutes permet néanmoins de vérifier la liste des pays inclus, les plafonds hospitalisation longue et l'inclusion sans franchise du rapatriement sanitaire.
Quatre vérifications qu'un audit triptyque expatriation doit faire
Votre cadre arrive à Singapour, sa carte de soins ne passe pas
Asie centrale, certaines zones Afrique, plusieurs pays sanctionnés : la liste des pays exclus de votre contrat international actuel doit être vérifiée pays par pays avant chaque mission. Une exclusion non détectée et le salarié paye cash sur place.
Une prévoyance expatrié sans rapatriement sanitaire
Le rapatriement sanitaire d'urgence coûte 15 000 à 80 000 € selon la zone (vol médicalisé Asie ou Afrique). Vérifier que votre contrat l'inclut sans franchise ni plafond, et que le rapatriement de corps est aussi prévu en cas de décès.
Une CFE complémentaire oubliée au-delà de 3 mois
La Caisse des Français de l'Étranger (article L. 765-1 du Code de la sécurité sociale) couvre votre salarié expatrié comme s'il était en France. Souscription recommandée dès 3 mois d'expatriation. Sans elle, le retour France peut créer une rupture de droits.
Trois contrats, trois factures, zéro coordination
Mutuelle internationale, prévoyance expatrié et CFE souvent souscrites chez trois assureurs différents avec trois dates d'effet décalées. Le sinistre révèle les écarts, les exclusions croisées et les doublons inutiles.
"Cabinet de courtage qui m'a été recommandé, l'accompagnement est à chaque fois excellent, que ce soit sur le conseil, les offres proposées ou la gestion. Je recommande vivement SW COURTAGE"
Pourquoi un courtier indépendant pour votre mutuelle expatriés entreprise
La couverture des salariés à mobilité internationale ne se résume pas à une mutuelle internationale. Elle articule trois logiques différentes : la protection santé sur place, la prévoyance en cas d'arrêt long ou de décès, et la coordination avec la Sécurité sociale française.
La mutuelle internationale couvre les soins courants, l'hospitalisation et la maternité dans le pays de destination, dans la limite des pays inclus au contrat. La prévoyance expatrié prend le relais sur les risques lourds : arrêt long, invalidité, décès, rapatriement sanitaire d'urgence et rapatriement de corps (article L. 1231-5 du Code du travail). La CFE complémentaire (Caisse des Français de l'Étranger, art. L. 765-1 du Code de la sécurité sociale) maintient l'affiliation au régime français pendant l'expatriation et facilite le retour de votre salarié sans rupture de droits.
SW Courtage centralise, négocie et coordonne, sans lien capitalistique avec un assureur international :
- Audit du statut : détaché (moins de 5 ans, régime français maintenu, art. L. 761-2 CSS), expatrié (régime local + CFE), impatrié (régime français, art. 81 B CGI).
- Mise en concurrence de plus de 40 assureurs internationaux spécialistes.
- Coordination du triptyque : dates d'effet alignées, périmètre pays vérifié, plafonds croisés.
- Pilotage des sinistres internationaux : accompagnement opérationnel sur place et arbitrage assureur.
Pour les salariés en France, voir notre mutuelle collective entreprise. Vue d'ensemble du catalogue couvertures collaborateurs.
Article rédigé et validé par Walid Hamrouni, fondateur SW Courtage, 15 ans d'expérience en courtage assurance, intervient régulièrement sur les problématiques de couverture des salariés à mobilité internationale.
Notre méthode triptyque expatriation en 4 étapes
Audit des statuts et des destinations
Inventaire de vos salariés à mobilité internationale : statut (détaché, expatrié, impatrié), pays de destination, durée prévisionnelle de mission, composition familiale. Nous cartographions les obligations CFE et les contrats à poser pour chaque profil.
Cahier des charges pays par pays du triptyque
Périmètre de chaque police, dates d'effet alignées sur le départ, pays inclus vérifiés (liste positive vs liste négative), plafonds croisés sur hospitalisation longue, rapatriement sanitaire d'urgence.
Mise en concurrence sur +40 assureurs internationaux
Allianz Worldwide Care, AXA Global Healthcare, Cigna Global, Henner, MSH International, April International, Aetna International, Generali Global. Comparatif par police et comparatif global du triptyque expatriation.
Attestations livrées avant le départ
Attestation mutuelle internationale, attestation prévoyance expatrié, affiliation CFE confirmée. Toutes remises avant la date de départ effective. Le salarié arrive sur place avec un dossier complet.
"Un cadre expatrié à Bangkok m'a appelé un lundi pour un certificat médical, son contrat international ne couvrait pas la Thaïlande. En 72 heures, on a basculé sur un nouveau contrat avec la Thaïlande explicitement listée et un rapatriement sanitaire sans plafond. Idéalement, ce coup de fil n'arrive jamais, et c'est tout l'enjeu du cadrage avant le départ."
Mon salarié part à l'étranger : faut-il le détacher ou l'expatrier ?
La réponse dépend de la durée de mission et du régime social cible. Comparaison synthétique :
| Statut | Durée | Régime social | Quand le choisir |
|---|---|---|---|
| Détaché | Jusqu'à 5 ans | Régime français maintenu (art. L. 761-2 CSS) | Mission temporaire, retour France certain |
| Expatrié | Plus de 5 ans | Régime local + CFE complémentaire (art. L. 765-1 CSS) | Installation longue durée à l'étranger |
| Impatrié | Variable | Régime français + avantages fiscaux (art. 81 B CGI) | Salarié étranger recruté pour travailler en France |
L'employeur peut prolonger le détachement au-delà de 5 ans dans certains cas (accords bilatéraux UE, conventions de sécurité sociale), mais la sortie automatique du régime français devient la règle au-delà.
Qu'est-ce que la CFE (Caisse des Français de l'Étranger) et à quoi sert-elle ?
La CFE est l'organisme français qui permet aux Français expatriés et aux salariés détachés de conserver une affiliation volontaire au régime français de Sécurité sociale, prévu par l'article L. 765-1 du Code de la sécurité sociale.
Elle remplit quatre fonctions principales :
- Couverture maladie-maternité aux mêmes niveaux de remboursement que le régime français
- Prise en charge des accidents du travail et des maladies professionnelles survenus à l'étranger
- Validation des trimestres pour la retraite française pendant la période d'expatriation
- Continuité de droits au retour en France, sans délai de carence ni rupture
La CFE est complémentaire des assurances privées internationales : elle assure la coordination avec la Sécurité sociale française, là où la mutuelle internationale couvre les soins sur place.
Combien coûte un triptyque expatriation par salarié et par an ?
Le triptyque expatriation coûte entre 1 800 et 6 500 € par salarié et par an, selon la zone géographique de destination, le statut (détaché ou expatrié) et la composition familiale couverte.
| Zone | Salarié seul | Famille |
|---|---|---|
| Europe | 1 800 à 2 800 € | 3 800 à 5 500 € |
| Amériques (hors USA) | 2 200 à 3 500 € | 4 500 à 7 000 € |
| Asie / Moyen-Orient | 2 500 à 4 200 € | 5 000 à 8 500 € |
| États-Unis | 4 500 à 6 500 € | 9 000 à 14 000 € |
| Afrique | 3 000 à 5 000 € | 6 000 à 10 000 € |
Les variables principales : qualité des soins locaux, durée prévisionnelle d'expatriation, inclusion de la CFE complémentaire, prise en charge du rapatriement sanitaire d'urgence.
Le rapatriement sanitaire est-il toujours inclus dans la prévoyance expatrié ?
Non, pas toujours. Trois cas de figure à distinguer dans les contrats prévoyance expatrié 2026 :
- Inclus sans franchise : le rapatriement sanitaire d'urgence (vol médicalisé) et le rapatriement de corps sont couverts dès le 1er euro, sans plafond annuel. Standard recommandé pour toute mission de plus de 3 mois.
- Inclus avec franchise ou plafond : le rapatriement est couvert mais avec un plafond (souvent 50 000 à 100 000 €) ou une franchise. Risque réel sur les vols médicalisés Asie ou Afrique qui dépassent fréquemment 80 000 €.
- Non inclus ou option payante : à éviter. Le risque financier sur un rapatriement non couvert peut excéder le coût total du triptyque sur 5 ans.
L'article L. 1231-5 du Code du travail oblige l'employeur à organiser le rapatriement du salarié expatrié en cas de licenciement ou de rupture de contrat. La couverture assurance évite l'avance de trésorerie.
Comment couvrir un salarié impatrié venant travailler en France ?
L'impatriation est un cas spécifique : un salarié étranger recruté par une entreprise française pour travailler en France. Quatre étapes chronologiques pour le couvrir :
- Vérifier l'éligibilité au régime fiscal impatriés (article 81 B du CGI) : 50 % d'exonération d'impôt sur la prime d'impatriation pendant 8 ans.
- Affilier au régime français de Sécurité sociale dès le 1er jour de contrat de travail français.
- Souscrire la mutuelle collective d'entreprise obligatoire (ANI 2013) avec extension famille si conjoint et enfants l'accompagnent.
- Maintenir une mutuelle internationale courte durée les 3 premiers mois pour couvrir d'éventuels retours pays d'origine.
Le triptyque impatrié diffère du triptyque expatrié : pas de CFE complémentaire (le salarié est déjà au régime français), pas de rapatriement sanitaire prioritaire, mais une mutuelle famille étendue souvent essentielle.
Quelle est la responsabilité de l'employeur en cas de défaut de couverture santé d'un salarié expatrié ?
L'employeur est juridiquement responsable de la protection sociale de son salarié expatrié. En cas de défaut de couverture, trois risques majeurs :
- Obligation de sécurité-résultat : l'employeur doit garantir la santé et la sécurité du salarié pendant la mission internationale (art. L. 1231-5 Code du travail). La jurisprudence retient régulièrement la faute inexcusable en cas de défaut.
- Remboursement direct des frais de santé : sans couverture privée, l'employeur peut être condamné à rembourser les frais médicaux engagés à l'étranger par le salarié, parfois plusieurs dizaines de milliers d'euros.
- Frais de rapatriement à charge : en cas de licenciement, rupture de contrat ou décès, l'employeur supporte les frais de rapatriement du salarié ou du corps, indépendamment de la couverture assurance.
Le coût d'un sinistre non couvert peut dépasser 100 000 €. Le triptyque expatriation calibré transfère ce risque à l'assureur dès le 1er euro.
Quelle mutuelle santé choisir pour un salarié expatrié ?
Le choix de la mutuelle internationale dépend de trois critères principaux :
| Critère | Variables | Recommandation |
|---|---|---|
| Zone géographique | Pays sanctionnés, qualité des soins locaux | Vérifier la liste positive des pays inclus + zones d'évacuation |
| Durée prévisionnelle | Moins de 3 mois / 3-12 mois / plus de 1 an | Mission courte : extension multirisque pro ; mission longue : mutuelle dédiée + CFE |
| Composition familiale | Seul / conjoint / enfants | Extension famille systématique si la famille suit, à arbitrer si elle reste en France |
Les assureurs leaders du marché 2026 : Allianz Worldwide Care, AXA Global Healthcare, Cigna Global, Henner, MSH International, April International. Aucun n'est universellement meilleur : le choix se fait sur le triptyque pays + durée + famille.
Cadrer le triptyque expatriation de vos salariés
Envoyez-nous la liste de vos salariés à mobilité internationale (statut, destination, durée prévisionnelle, composition familiale) et vos polices actuelles si elles existent. Nous chiffrons le triptyque mutuelle internationale + prévoyance expatrié + CFE complémentaire et l'écart avec votre couverture actuelle. Rapport sous 48 heures, attestations avant le départ.
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