Profils

L'assurance d'un dirigeant TPE/PME, d'un médecin libéral et d'un auto-entrepreneur IT ne se construit pas avec le même catalogue d'assureurs ni les mêmes clauses. Un courtier généraliste apporte quatre choses :

• Audit du profil juridique réel : type de structure, régime social et fiscal, mandats actuels, exposition patrimoniale. Vous évitez les doublons et les couvertures inadaptées à votre statut.
• Mise en concurrence sur +40 assureurs multi-profils : Allianz, AXA, Hiscox, MMA, MAAF, Groupama, Aviva, Generali. Accès aux contrats spécifiques TNS, professions réglementées et dirigeants.
• Adaptation aux évolutions de statut : bascule auto-entrepreneur vers SASU, ajout de salariés, changement de régime fiscal. Votre couverture suit votre évolution juridique.
• Pilotage transverse : un seul interlocuteur pour vos contrats personnels (Madelin, RCMS) et vos contrats entreprise (multirisque, flotte, mutuelle collective).

Coût : pris en charge par l'assureur via les commissions de courtage, sans surcoût pour vous.

Trois profils, trois logiques de couverture distinctes :

• Dirigeant TPE/PME/ETI : programme d'assurance organisé autour de l'entreprise (RC pro, multirisque, flotte, mutuelle collective, prévoyance cadres) avec une RC mandataire social qui protège le patrimoine personnel. Les arbitrages sont pilotés par la DAF.
• Profession libérale : RC professionnelle réglementée (médecin, avocat, expert-comptable, architecte) avec plafond imposé par l'Ordre, mutuelle Madelin TNS et prévoyance Madelin. Programme centré sur la personne, pas l'entité.
• Indépendant / freelance : RC pro adaptée à l'activité réelle (souvent IT, conseil, création) avec une mutuelle TNS ou Madelin selon régime, et une protection juridique si contentieux client. Couverture minimaliste mais critique.

L'erreur fréquente : appliquer un programme "dirigeant" à un indépendant qui surpaie, ou laisser une profession libérale sous-couverte sur sa RC obligatoire.

Oui, systématiquement. Trois vérifications obligatoires à chaque bascule de statut :

1. RC pro à ré-souscrire au nom de la nouvelle entité juridique : un contrat au nom de l'auto-entrepreneur ne couvre pas les sinistres de la SASU. La date d'effet du nouveau contrat doit être alignée sur l'immatriculation au RCS.
2. Mutuelle individuelle ou Madelin à arbitrer : un gérant majoritaire EURL reste TNS et conserve Madelin. Un président SASU bascule assimilé salarié et perd l'éligibilité Madelin. Adaptation du contrat nécessaire.
3. RC mandataire social à souscrire si SAS/SASU/SARL : la responsabilité personnelle du dirigeant existe dès la création, pas à la première embauche.

Une bascule de statut sans audit assurance expose à trois mois de découvert effectif sur la nouvelle entité. Audit préalable obligatoire.

Quatre niveaux d'obligation se cumulent selon le profil :

Un auto-entrepreneur seul, sans véhicule, dans une activité non réglementée n'a aucune obligation légale d'assurance. En pratique, RC pro et mutuelle TNS restent fortement recommandées.

Le statut juridique détermine trois axes d'assurance distincts :

• Couverture du dirigeant lui-même : un gérant SARL et un président SAS ont une responsabilité personnelle sur leur patrimoine (RCMS), un auto-entrepreneur engage directement son patrimoine personnel (sauf insaisissabilité de la résidence principale).
• Régime social et fiscal : un TNS (gérant majoritaire SARL, EI, profession libérale) relève de la SSI et peut souscrire une mutuelle Madelin déductible ; un assimilé salarié (président SAS/SASU) relève du régime général.
• Obligations professionnelles : RC pro obligatoire pour certaines professions réglementées (santé, droit, immobilier), décennale obligatoire pour le BTP, garantie financière pour les agents immobiliers et certains métiers.

Une SASU avec un seul fondateur n'aura pas les mêmes besoins qu'une SARL familiale ou qu'une ETI de 200 salariés. Notre audit cartographie votre profil précis.