Votre exposition cyber, cadrée sur votre réalité PME
Cartographie d'exposition cyber PME et couverture dimensionnée sur votre SI, vos données et votre chiffre d'affaires. Rançongiciel, RGPD, exfiltration, perte d'exploitation cyber : nous auditons votre exposition réelle et calibrons la couverture sur votre risque.
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Cochez les situations qui correspondent à votre système d'information et à votre couverture cyber actuelle.
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Vous avez coché X cases. Votre PME justifie une cartographie d'exposition cyber : audit du SI absent depuis plus de 2 ans, MFA non activé sur les accès distants, sauvegardes non isolées, données RGPD critiques ou couverture cyber incomplète. Notre rapport sous 48h chiffre votre exposition réelle et l'écart avec votre couverture actuelle.
Vous avez coché X case. Votre exposition cyber paraît maîtrisée. Un échange de 30 minutes permet néanmoins de vérifier que votre couverture intègre bien le rançongiciel, l'exfiltration de données et la perte d'exploitation cyber, et que vos prérequis techniques cyber sont aux standards 2026.
Spécialistes de l'assurance cyber PME en France entière, nous accompagnons les dirigeants et RSSI face au rançongiciel, à l'exfiltration de données, à la fraude au président et à la perte d'exploitation cyber. De 5 à 200 salariés.
Quatre vérifications qu'un audit cyber PME doit faire
Cartographie d'exposition cyber spécifique PME
Pas un standard de marché, mais un audit de votre SI, votre volumétrie data, vos accès distants, vos sauvegardes et vos sous-traitants critiques. La couverture cyber se calibre sur cette cartographie, pas sur le chiffre d'affaires seul.
Rançongiciel et frais forensic explicitement couverts
Paiement de la rançon (là où c'est légal), audit forensic, décryptage, reconstitution des données. Avec validation de la clause rançongiciel écartée des exclusions discrètes que portent beaucoup de contrats standards.
Sanctions RGPD, frais de notification et réputation
Sanctions CNIL prises en charge dans la limite du plafond souscrit, frais de notification aux personnes concernées, gestion de la réputation et défense devant la CNIL. Les frais accessoires dépassent souvent le coût de la sanction elle-même.
Perte d'exploitation cyber dimensionnée sur votre marge
Indemnisation du chiffre d'affaires perdu pendant l'indisponibilité du SI, calculée sur la marge brute prouvée des 12 derniers mois. Plafond ajusté sur votre saisonnalité réelle et votre durée maximale d'arrêt tolérable.
"Très professionnel, à l’écoute et toujours disponible pour répondre à toutes les questions. Il a su nous conseiller de manière claire et personnalisée pour la mutuelle et la prévoyance, en trouvant des solutions parfaitement adaptées à nos besoins. Un vrai accompagnement du début à la fin, avec un suivi impeccable."
Pourquoi un courtier pour votre assurance cyber PME
Le marché de l'assurance cyber est jeune (moins de 10 ans pour le segment PME) et asymétrique : l'assureur connaît souvent mieux votre exposition que vous-même. Les conditions évoluent chaque année, les exclusions se durcissent et les prérequis techniques (MFA, EDR, air gap, patch management) sont devenus la norme depuis 2023.
Sans audit préalable, vous achetez une couverture standard mal calibrée sur votre exposition réelle. Nous cartographions votre SI, vos données soumises au RGPD, vos sous-traitants critiques et vos scénarios de sinistres. Puis nous mettons en concurrence plus de 40 assureurs cyber, négocions les conditions particulières (extension rançongiciel, prise en charge sanctions CNIL, plafond fraude au président, couverture des sous-traitants).
Quand un sinistre cyber arrive, nous pilotons l'arbitrage avec l'assureur sur les frais forensic, le décryptage et la perte d'exploitation. Vous ne gérez pas la crise seul.
Cadre réglementaire applicable : RGPD (Règlement UE 2016/679), Loi Informatique et Libertés n° 78-17, directive NIS 2 (transposition française 2024-2025).
"Une PME industrielle de 35 salariés m'a appelé un lundi matin : tous les postes étaient chiffrés, et leur sauvegarde en réseau l'était aussi. Le cyber-assureur a payé l'audit forensic, le décryptage et 6 jours de perte d'exploitation. Mais le sinistre aurait été évité avec un MFA sur le RDP. Notre métier, c'est de poser la couverture ET la cartographie qui réduit l'occurrence."
Que couvre exactement une assurance cyber PME ?
Une assurance cyber PME couvre quatre familles de risques distinctes que la garantie auto ou multirisque pro standard exclut formellement :
- Rançongiciel et frais forensic : paiement de la rançon dans les pays où c'est légal, investigation forensic, décryptage, reconstitution des données.
- Exfiltration de données et sanctions RGPD : amendes CNIL prises en charge (sauf pour les sanctions pénales personnelles), frais de notification aux personnes concernées, gestion de la réputation.
- Fraude au président et virements détournés : ingénierie sociale débouchant sur un transfert frauduleux, plafonnée selon les conditions du contrat.
- Perte d'exploitation cyber : indemnisation du chiffre d'affaires perdu pendant la période d'indisponibilité du SI, calculée sur la marge brute prouvée des 12 derniers mois.
L'étendue réelle dépend des conditions particulières, des exclusions et des plafonds. Les contrats générates exclus souvent le rançongiciel sans prévenir, d'où l'importance de l'audit ligne par ligne avant souscription.
Le rançongiciel est-il toujours couvert par une assurance cyber ?
Non. Trois cas de figure à distinguer :
- Couverture standard : la plupart des contrats cyber 2026 couvrent le rançongiciel (paiement de la rançon, frais forensic, reconstitution des données), avec un plafond compris entre 100 000 € et 5 M€ selon la taille de la PME.
- Exclusion conditionnelle : si la PME n'a pas mis en place les prérequis techniques exigés par l'assureur (MFA sur accès distants, sauvegardes air gap testées, antivirus EDR), la couverture rançongiciel peut être exclue ou réduite.
- Exclusion absolue : sanction internationale (OFAC) si le groupe cybercriminel est sur liste noire, ou si la PME a payé sans validation préalable de l'assureur.
L'audit du contrat doit systématiquement vérifier la présence d'une clause rançongiciel expressément incluse, la liste des prérequis techniques et le process de validation de paiement.
Combien coûte une assurance cyber PME et de quoi dépend le tarif ?
Le tarif d'une assurance cyber PME dépend du chiffre d'affaires, du secteur d'activité, du volume de données traitées et du niveau de maturité cyber. Fourchettes 2026 observées sur notre portefeuille :
| Profil PME | Prime annuelle | Variables principales |
|---|---|---|
| TPE 5-15 salariés, CA < 2 M€ | 800 à 1 800 € | Volume données clients, maturité SI, antivirus EDR |
| PME 20-50 salariés, CA 2 à 10 M€ | 2 500 à 6 000 € | RGPD, e-commerce, données de santé ou financières |
| PME 50-200 salariés, CA 10 à 50 M€ | 8 000 à 25 000 € | Sous-traitance, marchés grands comptes, NIS 2 |
Un audit cyber préalable peut faire baisser la prime de 15 à 30 % en démontrant la maturité du SI à l'assureur. Un sinistre cyber dans les 24 derniers mois la majore de 30 à 80 %.
Les sanctions CNIL et RGPD sont-elles prises en charge par l'assurance cyber ?
Oui, partiellement. La loi française et le droit européen distinguent deux types de sanctions :
- Sanctions administratives CNIL (RGPD article 83) : amendes jusqu'à 20 M€ ou 4 % du chiffre d'affaires mondial. Ces sanctions peuvent être prises en charge par l'assurance cyber, dans la limite du plafond souscrit et sous réserve d'absence de faute intentionnelle de la direction.
- Sanctions pénales personnelles du dirigeant : amendes pénales et peines d'emprisonnement (article 226-17 et suivants du Code pénal). Ces sanctions ne sont jamais prises en charge par une assurance, sous peine de nullité pour cause illicite.
Au-delà de la sanction elle-même, l'assurance cyber couvre les frais accessoires souvent plus coûteux : notification aux personnes concernées (envoi postal, hotline dédiée), gestion de la réputation (RP de crise, monitoring médias), frais juridiques de défense devant la CNIL.
La clause RGPD doit être explicitement négociée dans les conditions particulières du contrat.
Quels prérequis techniques cyber l'assureur exige-t-il en 2026 ?
Depuis 2023, les assureurs cyber ont durci leurs exigences techniques pour souscrire une PME. Les prérequis standard 2026 :
- Authentification multi-facteurs (MFA) activée sur tous les accès distants : RDP, VPN, Office 365, messagerie, comptes administrateur.
- Sauvegardes isolées du réseau de production (air gap, immutables ou stockage hors site), testées au moins une fois par trimestre.
- Antivirus EDR ou XDR de nouvelle génération sur tous les postes et serveurs, avec détection comportementale.
- Politique de mots de passe robuste et gestionnaire de secrets pour les comptes administrateur.
- Patch management : mise à jour des systèmes et applications critiques dans les 30 jours suivant la publication.
- Sensibilisation des collaborateurs au phishing et à l'ingénierie sociale, au moins une fois par an.
Sans ces prérequis, la souscription est refusée ou la couverture rançongiciel est exclue. Notre audit préalable identifie les écarts et propose un plan de mise en conformité 60 jours.
Pourquoi un courtier pour son assurance cyber PME ?
Le marché de l'assurance cyber PME est jeune (moins de 10 ans), instable (les conditions évoluent chaque année) et très asymétrique : l'assureur connaît beaucoup mieux votre exposition que vous-même. Un courtier spécialiste apporte quatre choses :
- Audit préalable de votre exposition : cartographie de votre SI, volumes de données, sous-traitants critiques, scénarios de sinistres. Vous achetez une couverture sur votre risque réel, pas sur un standard de marché.
- Mise en concurrence sur +40 assureurs cyber : Allianz, AXA, Generali, Hiscox, Beazley, Chubb, AIG, CFC, Tokio Marine, Markel. Comparatif prime, plafonds, franchises et liste des exclusions.
- Négociation des conditions particulières : extension rançongiciel, prise en charge RGPD, plafond fraude au président, couverture des sous-traitants. Les conditions standards sont rarement adaptées.
- Pilotage du sinistre cyber : en cas d'incident, accompagnement opérationnel et arbitrage avec l'assureur sur la prise en charge des frais forensic, du décryptage et de la perte d'exploitation.
Coût : pris en charge par l'assureur via les commissions de courtage, sans surcoût pour vous.
Cartographier l'exposition cyber de votre PME
Envoyez-nous votre architecture SI simplifiée (volumétrie postes, serveurs, sauvegardes, accès distants), votre exposition data (RGPD, volume clients, secteur) et votre contrat cyber actuel s'il existe. Nous chiffrons l'écart sous 48h.
