Votre société engage sa responsabilité sur trois fronts
Un client qui chute dans vos locaux, une prestation qui tourne mal, un produit défectueux découvert après livraison. Ce ne sont pas les mêmes garanties, et un dommage qui tombe entre deux volets reste à votre charge.
Confidentiel.
Sans engagement.
Cochez toutes celles qui vous concernent.
On vous envoie le résultat détaillé et un appel de 30 minutes pour cadrer votre couverture.
Vous avez coché X situations qui relèvent de volets différents de votre responsabilité civile. Un dommage rangé dans le mauvais volet, ou dans aucun, reste à votre charge. Un audit gratuit en 48h articule exploitation, prestation et produits pour ne rien laisser passer.
Vous avez coché X situation. Votre responsabilité civile paraît sous contrôle, mais un volet mal articulé ou une exclusion oubliée se découvre toujours le jour du sinistre. Un audit gratuit confirme que les trois fronts sont bien couverts.
Vous dirigez une entreprise et vous croyez avoir une assurance responsabilité civile. Souvent, vous n'en avez qu'un morceau. La RC de votre société se décline en plusieurs volets qui répondent à des situations différentes, et c'est l'articulation entre eux qui décide de votre vraie protection.
Les trois volets de votre responsabilité civile, sans zone grise
La RC exploitation, pour les dommages causés pendant votre activité
C'est le classique du pot de fleur : un client qui glisse dans vos locaux, un dégât matériel causé chez un tiers, un accident qui n'a rien à voir avec votre prestation elle-même. Cette garantie couvre votre vie quotidienne d'entreprise, souvent au sein d'une multirisque professionnelle.
La RC professionnelle, pour les fautes liées à votre métier
Ici, le dommage naît de votre prestation, de votre conseil ou d'une erreur technique : le cœur de votre expertise. Selon votre secteur, cette garantie est parfois obligatoire. C'est un volet à part entière, calibré sur les risques réels de votre métier, que nous traitons dans notre gamme dédiée.
La RC produits, pour ce qui se révèle après livraison
Un produit défectueux, une prestation dont le défaut apparaît une fois les travaux livrés, un rappel à organiser. La RC produits après livraison prend le relais quand le dommage surgit après que vous avez fini votre part. Sans elle, vous répondez seul de ce que vous avez livré.
Et l'assurance de ne rien laisser tomber entre les mailles
Le vrai danger n'est pas d'oublier un volet, c'est de croire couvert un risque qui relève d'un autre. Nous relisons vos contrats ensemble pour repérer les recouvrements, les manques et les extensions utiles, comme l'atteinte à l'environnement ou la RC générale.
"Cela fait maintenant plusieurs années que je confie la gestion de mes assurances à SW COURTAGE, flotte automobile, RC professionnelle et multirisques pour l'ensemble de mes restaurants et sociétés de services. Au-delà de la qualité technique indéniable, mon courtier prend le temps de comprendre mon activité, anticipe mes besoins et ne propose que ce qui est vraiment utile. Un conseil honnête et éclairé."
Pourquoi une seule ligne RC ne suffit presque jamais
La responsabilité civile d'une entreprise n'est pas un bloc unique. C'est un ensemble de garanties qui répondent chacune à un moment et à une origine du dommage différents.
Le jour d'un sinistre, l'assureur regarde d'abord si le fait relève de l'exploitation, de la prestation ou du produit livré. Un dommage rangé dans le mauvais volet, ou dans aucun, reste à votre charge. Notre rôle est d'articuler ces couvertures pour qu'aucune situation ne passe entre elles.
- Cartographie de vos responsabilités selon votre activité réelle, vos locaux, vos prestations et ce que vous livrez à vos clients.
- Volet exploitation relié à votre multirisque : cette garantie est souvent incluse dans une assurance multirisque des locaux professionnels, encore faut-il en vérifier l'étendue.
- Volet professionnel calibré sur votre métier via notre gamme RC professionnelle, obligatoire pour certaines activités réglementées.
- Extensions à arbitrer selon votre exposition : RC produits après livraison, RC générale, atteintes accidentelles à l'environnement.
Seules les conditions du contrat font foi, sous réserve d'acceptation de l'assureur. Le principe de responsabilité pour les dommages causés à des tiers est posé par les art. 1240 et suivants du Code civil (Légifrance, consulté le 03/07/2026).
Nos cas d'usages
Une PME de services française de 200 salariés en forte croissance. Son programme d'assurance s'était bâti au fil des années entre cinq assureurs, sans pilotage global, avec un sinistre en cours de gestion et un dirigeant non protégé de manière explicite. SW Courtage a cartographié les risques, restructuré et centralisé le programme sur deux assureurs, mis en place une RCMS pour couvrir le dirigeant et négocié le règlement du sinistre à 85 % de la demande initiale.
sur le budget global assurance
La RC Pro couvre les erreurs de conseil et les fautes professionnelles. La RC générale d'exploitation couvre les dommages que votre activité peut causer à des tiers pendant vos opérations, un bureau qui brûle, un client qui glisse, un sous-traitant qui abîme un bien. Beaucoup de dirigeants pensent avoir l'une des deux et se retrouvent découverts sur l'autre. Notre travail commence par identifier laquelle vous manque, et par calibrer les plafonds sur ce que vous risquez vraiment.
À quoi sert la garantie perte d'exploitation ?
La garantie perte d'exploitation maintient votre chiffre d'affaires lorsque votre activité est interrompue par un sinistre couvert (incendie, dégât des eaux, bris de machine majeur). Elle compense les pertes de marge brute pendant la période de remise en état, jusqu'à 24 mois selon le contrat.
Déclenchement standard de la garantie en 4 étapes :
- Survenance du sinistre matériel couvert par votre multirisque (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle)
- Cessation ou réduction d'activité directement causée par le sinistre (locaux inutilisables, matériel détruit)
- Calcul de la marge brute manquée selon les comptes précédents + projection saisonnière + indexation
- Indemnisation mensuelle pendant la période d'indemnisation contractuelle (souvent 12, 18 ou 24 mois)
La garantie respecte le principe indemnitaire de l'article L. 121-1 du Code des assurances : vous ne pouvez pas tirer un bénéfice du sinistre, seulement compenser la perte réelle.
Piège fréquent : un capital sous-calibré (par exemple 6 mois alors que la remise en état prend 12 mois) laisse une perte non couverte qui menace la trésorerie. Notre audit gratuit calibre le capital sur votre marge brute réelle et la durée probable de remise en état.
Combien coûte une multirisque pro en 2026 ?
En 2026, une multirisque pro coûte entre 400 et 8 000 € HT par an selon votre activité, vos capitaux à assurer et votre chiffre d'affaires. Fourchettes observées par SW Courtage sur son panel de +40 assureurs IARD partenaires (panel 2024-2026, profils TPE/PME 50k€-5M€ CA, sans sinistralité majeure).
Quatre facteurs principaux de variation :
- Capitaux assurés : locaux, matériel, stock, aménagements
- Activité : commerce alimentaire, CHR, industrie, profession libérale
- Sinistralité passée : un dossier sans sinistre sur 3 ans bénéficie de tarifs négociés
- Perte d'exploitation : capital calibré sur 12 à 24 mois de marge brute
L'audit gratuit chiffre le tarif réel sur votre profil exact en 48h.
Que couvre exactement une multirisque pro ?
La multirisque pro regroupe en un seul contrat les garanties qui protègent vos biens professionnels (locaux, matériel, stock) et votre chiffre d'affaires en cas de sinistre. Le périmètre exact dépend de votre activité et des options souscrites.
Le périmètre exact se calibre selon votre activité, vos capitaux mobiliers et votre exposition réelle. L'audit gratuit vérifie ligne par ligne ce qui est couvert dans votre contrat actuel.
La multirisque pro est-elle obligatoire ?
Non, la multirisque pro n'est pas obligatoire par défaut, mais elle devient incontournable dans deux situations courantes : le bail commercial qui l'impose, et la responsabilité du locataire en cas d'incendie prévue par l'article 1733 du Code civil.
Sans multirisque, vous payez intégralement la réparation des dommages causés à votre local loué, même en cas de force majeure non démontrée. La garantie catastrophes naturelles (loi n° 82-600 du 13 juillet 1982) est en revanche obligatoire dès qu'un contrat dommages aux biens existe.
Sources consultées le 15 juin 2026.
Toutes vos responsabilités civiles, auditées en un seul rendez-vous
En 48h, nous passons en revue vos contrats, identifions le volet dont relève chacun de vos risques et repérons les trous entre exploitation, prestation et produits. Vous repartez avec une vision claire, sans engagement et sans surcoût de conseil.
