Votre entreprise protégée si elle perd sa tête
L'assurance homme-clé verse un capital à votre société, pas à la famille, si un dirigeant, un associé ou un expert indispensable disparaît ou devient invalide. On calibre ce capital sur vos emprunts en cours, votre marge et le coût réel d'un remplacement, jamais sur un forfait au doigt mouillé.
Confidentiel.
Sans engagement.
Cochez toutes celles qui vous concernent.
On vous envoie le résultat détaillé et un appel de 30 minutes pour chiffrer le capital adapté.
Vous avez coché X situations : un départ vous exposerait financièrement. Un audit gratuit en 48h chiffre le capital sur vos comptes réels et compare les assureurs positionnés sur la garantie.
Vous avez coché X situation. Votre exposition paraît faible pour l'instant. Elle change vite avec un emprunt, une embauche clé ou une montée en valeur. Un audit gratuit fait le point, sans engagement.
Courtier en assurance homme-clé pour TPE et PME françaises, nous protégeons les dirigeants, les associés fondateurs et les collaborateurs stratégiques. Le contrat est une prévoyance temporaire décès, souvent étendue à l'invalidité, dont le capital revient à l'entreprise pour absorber le choc d'exploitation.
Ce que le capital homme-clé doit couvrir, poste par poste
La marge perdue, le temps de rebondir
Le capital compense la baisse de chiffre d'affaires et de marge pendant les mois où l'activité tourne au ralenti. On le dimensionne sur votre marge brute réelle, pas sur un montant standard.
Les dettes et engagements en cours
Prêt bancaire, crédit-bail, découvert, engagements clients : le capital solde ou couvre ces échéances pour éviter que la trésorerie ne décroche. C'est souvent ce que la banque cherche à sécuriser.
Le coût de la transition
Recrutement, cabinet de chasse, période de double poste, clients à rassurer : ce coût réel se chiffre. Il pèse plus lourd qu'on ne l'imagine.
"Enfin un courtier qui écoute vraiment ses clients ! Leur accompagnement est personnalisé, clair et transparent. Nous nous sentons réellement soutenus dans la gestion de nos risques."
Pourquoi passer par un courtier pour votre homme-clé
On calibre le capital, ni sous-assuré ni sur-payé. Un capital trop bas ne protège rien, un capital trop haut gonfle la prime pour rien. On part de vos chiffres réels.
Décès seul ou décès et invalidité. L'invalidité d'un dirigeant est plus fréquente que son décès et coûte tout aussi cher à l'entreprise. On tranche selon votre situation.
La clause bénéficiaire, écrite pour l'entreprise. Le capital doit revenir à la société, pas aux proches. Une clause mal rédigée envoie l'argent au mauvais endroit.
Le montage fiscal, cadré avec votre expert-comptable. Sous conditions, les primes d'une prévoyance temporaire décès souscrite dans l'intérêt de l'exploitation sont déductibles du résultat ; l'indemnité perçue, elle, est imposable, avec un étalement possible sur plusieurs exercices.
La frontière avec la prévoyance du dirigeant. L'homme-clé protège l'entreprise. La prévoyance personnelle et la garantie croisée entre associés répondent à d'autres besoins. On regarde lesquelles vous manquent.
"En quinze ans, je n'ai jamais vu deux capitaux homme-clé identiques. On part toujours des comptes, jamais d'un forfait, parce que c'est là que se gagnent ou se perdent des mois de trésorerie."
Qu'est-ce que l'assurance homme-clé ?
L'assurance homme-clé verse un capital à l'entreprise, et non à la famille, si une personne indispensable décède ou devient invalide. Elle compense la perte de chiffre d'affaires, couvre les emprunts en cours et finance le remplacement. La société traverse le choc sans mettre la clé sous la porte.
Qui peut être désigné homme-clé ?
Toute personne dont la disparition ferait chuter l'activité : dirigeant, associé fondateur, commercial qui porte le portefeuille, expert technique unique, responsable d'un savoir-faire rare. Ce n'est pas un statut, c'est un rôle réellement critique dans l'entreprise.
Quel capital faut-il assurer ?
Il n'y a pas de barème universel. On additionne la marge brute perdue sur la période de rebond, les dettes à sécuriser et le coût de remplacement. Ce montant, chiffré sur vos comptes réels, sert de base à la souscription.
Les primes d'assurance homme-clé sont-elles déductibles ?
Sous conditions. Pour une prévoyance temporaire décès souscrite dans l'intérêt de l'exploitation, les primes sont en principe déductibles du résultat. En contrepartie, l'indemnité versée est imposable, avec un étalement possible sur plusieurs exercices. Le montage se valide avec votre expert-comptable.
Homme-clé ou garantie croisée entre associés : quelle différence ?
L'homme-clé protège l'entreprise contre la perte d'activité. La garantie croisée permet aux associés survivants de racheter les parts de l'associé disparu et de garder le contrôle. Les deux sont complémentaires. On regarde lesquelles vous manquent.
Une banque peut-elle exiger une assurance homme-clé ?
Oui, c'est fréquent pour un prêt professionnel important ou une reprise. La banque veut sécuriser le remboursement si le dirigeant disparaît. Un contrat bien construit débloque le financement au lieu de le retarder.
Chiffrez le capital homme-clé adapté à votre société
Un audit gratuit sous 48h. On calibre le montant sur vos comptes et vos engagements bancaires, puis on compare les assureurs positionnés sur la garantie. Sans engagement.
