Vos loyers tombent, même quand votre locataire ne paie plus
Tandem GLI et PNO pour bailleur particulier, SCI familiale et LMNP. Loyers garantis en cas d'impayé, dégradations remboursées, bien couvert même vacant. Audit de vos contrats sous 48 heures.
Confidentiel.
Sans engagement.
Cochez ce que vous savez de vos contrats actuels. Un seul angle mort suffit à vous laisser sans couverture en pleine procédure.
Votre rapport synthétique vous arrive sous 48h, sans engagement.
Vos 6 angles sont couverts. Un audit gratuit peut confirmer les plafonds, franchises et conditions d'éligibilité ligne par ligne, et chiffrer l'écart marché.
Une case décochée suffit à fragiliser le tandem GLI plus PNO. Audit gratuit sous 48h pour identifier vos risques.
Spécialistes de la garantie loyers impayés et de l'assurance propriétaire non occupant en France, nous accompagnons les bailleurs particuliers, les SCI familiales ou patrimoniales et les investisseurs LMNP qui veulent sécuriser leurs revenus locatifs et couvrir leur responsabilité de propriétaire.
Le tandem GLI + PNO coordonne deux contrats du bailleur. La GLI garantit les loyers impayés, charges et dégradations. La PNO couvre la responsabilité du propriétaire et le bien vacant entre deux locations.
Quatre vérifications qu'un audit GLI et PNO doit faire
24 mois d'expulsion, 6 000 euros de procédure, votre GLI s'arrête à 12
La procédure d'expulsion dure 18 à 24 mois en moyenne et coûte 4 000 à 8 000 euros en frais de justice. Si le plafond de loyers garantis est trop bas ou la durée d'indemnisation limitée, vous payez la fin de procédure sur fonds propres.
Dégradations au départ, le dépôt de garantie ne suffit jamais
Les dégradations dépassent souvent le dépôt de garantie. Sans clause spécifique dans la GLI ou la PNO, les peintures refaites, sols abîmés et électroménagers HS sortent de votre poche, pas de l'assureur.
Entre deux locataires, votre bien n'est plus assuré par personne
Entre deux locataires, votre bien n'est plus assuré par l'occupant. Sans PNO, un incendie, un dégât des eaux ou un sinistre voisin se règle sur fonds propres. La PNO couvre cette période grise, et complète la multirisque immeuble MRI si vous êtes en copropriété.
Un balcon cède, un voisin glisse, la facture revient au propriétaire
Un balcon qui cède, une marche d'escalier abîmée, un voisin victime d'une fuite venant de chez vous : la RC propriétaire de la PNO vous protège vis-à-vis des tiers, même si le bien est loué.
"Très satisfait des services de ce cabinet. En tant que chef d’entreprise la réactivité est primordiale et notre courtier est toujours disponible avec de très bons conseils pour l’ensemble de nos contrats RC pro, local commercial et véhicules. Je recommande vivement pour tout dirigeant cherchant de la sérénité."
Pourquoi un courtier indépendant pour votre tandem GLI et PNO
Un bailleur ne se couvre pas avec un seul contrat. Deux protections complémentaires se coordonnent : sécuriser les revenus locatifs face à la défaillance financière du locataire (GLI), et couvrir la responsabilité du propriétaire ainsi que le bien quand il est vacant ou en carence d'assurance locataire (PNO).
Le tandem GLI + PNO coordonne ces deux contrats dans une logique commune. Côté GLI, l'éligibilité du locataire est encadrée par le décret n° 2016-382 (cadre du label GLI Visale) ; le ratio standard de marché est de 2,85 à 3 fois le loyer, ou caution équivalente, et la garantie prend le relais dès le premier impayé après mise en demeure. Côté PNO, l'article 7 de la loi n° 89-462 de 1989 oblige le locataire à s'assurer en location nue, mais l'article 7-1 prévoit qu'en cas de carence, la responsabilité revient au propriétaire si la PNO n'a pas été souscrite. La présomption d'incendie de l'article 1733 du Code civil repose alors sur vous.
SW Courtage centralise, négocie et coordonne, sans lien capitalistique avec un assureur :
- Audit du parc locatif : nombre de lots, typologie (nue, meublée, LMNP, Pinel), profil locataires actuels.
- Cahier des charges GLI et PNO : plafonds loyers garantis, durée d'indemnisation, dégradations, RC propriétaire, bien vacant.
- Mise en concurrence de plus de 40 assureurs spécialistes bailleur.
- Pilotage des contentieux : déclaration impayé, suivi procédure d'expulsion, recours dégradations.
Pour la couverture globale d'un immeuble en copropriété, voir notre multirisque immeuble MRI. Pour les bailleurs personnes morales avec un local commercial, voir notre multirisque professionnelle. Pour cadrer votre tandem GLI plus PNO, demandez un audit assurance entreprise gratuit sous 48 heures.
Trois questions à se poser sur votre contrat actuel : votre GLI indemnise-t-elle au-delà de 12 mois, durée réelle d'une procédure d'expulsion selon le Ministère de la Justice ? Votre PNO couvre-t-elle le bien dès le premier jour de vacance ou après un délai de carence de 30 jours ? Votre assureur a-t-il refusé un sinistre ces 3 dernières années sur un point que vous n'aviez pas lu ? Si vous hésitez sur une seule réponse, l'audit prend 48 heures et ne vous engage à rien.
Une SCI familiale m'appelle, leur locataire ne paie plus depuis 14 mois. Ils découvrent à ce moment-là que leur GLI s'arrête à 12 mois d'indemnisation, et que le locataire n'a jamais transmis son attestation d'assurance habitation. Il y a eu un dégât des eaux pendant la vacance, sans PNO derrière. Ce jour-là, on a refait le dossier complet sur leurs 4 autres lots. La GLI seule, ça ne suffit pas. Il faut les deux contrats, calés ensemble.
À quoi sert la garantie perte d'exploitation ?
La garantie perte d'exploitation maintient votre chiffre d'affaires lorsque votre activité est interrompue par un sinistre couvert (incendie, dégât des eaux, bris de machine majeur). Elle compense les pertes de marge brute pendant la période de remise en état, jusqu'à 24 mois selon le contrat.
Déclenchement standard de la garantie en 4 étapes :
- Survenance du sinistre matériel couvert par votre multirisque (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle)
- Cessation ou réduction d'activité directement causée par le sinistre (locaux inutilisables, matériel détruit)
- Calcul de la marge brute manquée selon les comptes précédents + projection saisonnière + indexation
- Indemnisation mensuelle pendant la période d'indemnisation contractuelle (souvent 12, 18 ou 24 mois)
La garantie respecte le principe indemnitaire de l'article L. 121-1 du Code des assurances : vous ne pouvez pas tirer un bénéfice du sinistre, seulement compenser la perte réelle.
Piège fréquent : un capital sous-calibré (par exemple 6 mois alors que la remise en état prend 12 mois) laisse une perte non couverte qui menace la trésorerie. Notre audit gratuit calibre le capital sur votre marge brute réelle et la durée probable de remise en état.
Combien coûte une multirisque pro en 2026 ?
En 2026, une multirisque pro coûte entre 400 et 8 000 € HT par an selon votre activité, vos capitaux à assurer et votre chiffre d'affaires. Fourchettes observées par SW Courtage sur son panel de +40 assureurs IARD partenaires (panel 2024-2026, profils TPE/PME 50k€-5M€ CA, sans sinistralité majeure).
Quatre facteurs principaux de variation :
- Capitaux assurés : locaux, matériel, stock, aménagements
- Activité : commerce alimentaire, CHR, industrie, profession libérale
- Sinistralité passée : un dossier sans sinistre sur 3 ans bénéficie de tarifs négociés
- Perte d'exploitation : capital calibré sur 12 à 24 mois de marge brute
L'audit gratuit chiffre le tarif réel sur votre profil exact en 48h.
Que couvre exactement une multirisque pro ?
La multirisque pro regroupe en un seul contrat les garanties qui protègent vos biens professionnels (locaux, matériel, stock) et votre chiffre d'affaires en cas de sinistre. Le périmètre exact dépend de votre activité et des options souscrites.
Le périmètre exact se calibre selon votre activité, vos capitaux mobiliers et votre exposition réelle. L'audit gratuit vérifie ligne par ligne ce qui est couvert dans votre contrat actuel.
La multirisque pro est-elle obligatoire ?
Non, la multirisque pro n'est pas obligatoire par défaut, mais elle devient incontournable dans deux situations courantes : le bail commercial qui l'impose, et la responsabilité du locataire en cas d'incendie prévue par l'article 1733 du Code civil.
Sans multirisque, vous payez intégralement la réparation des dommages causés à votre local loué, même en cas de force majeure non démontrée. La garantie catastrophes naturelles (loi n° 82-600 du 13 juillet 1982) est en revanche obligatoire dès qu'un contrat dommages aux biens existe.
Sources consultées le 15 juin 2026.
Cadrer le tandem GLI et PNO de votre parc locatif
En 48 heures, vous savez exactement ce que votre GLI couvre, ce qu'elle ne couvre pas, et combien votre PNO laisse sur la table en cas de sinistre. Sans engagement, sans changement de contrat tant que vous n'avez pas vu le comparatif.
