Quand on est indépendant, un arrêt de travail rime avec zéro revenu
Un accident, une maladie, un arrêt de quelques semaines : votre régime obligatoire ne verse presque rien, et vos charges, elles, continuent de tomber. La prévoyance comble ce trou, à condition d'être calibrée sur votre statut réel.
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Vous avez coché X situation(s) qui exposent vos revenus et vos proches en cas d'arrêt, d'invalidité ou de décès. Le régime des indépendants ne compense presque rien. Un audit gratuit en 48h cale votre prévoyance TNS, contrat Madelin déductible à l'appui.
Bonne nouvelle, votre protection paraît en place. Un dernier regard d'expert permet de vérifier vos indemnités journalières, vos délais de carence et votre capital décès face à vos charges réelles. L'audit reste gratuit et sans engagement.
Vous êtes freelance, artisan, gérant ou en profession libérale. Vous cotisez, vous réglez vos charges, et vous pensez être couvert en cas de coup dur. En réalité, le régime des indépendants ne prévoit presque rien pour l'arrêt de travail, l'invalidité ou le décès. La prévoyance individuelle est le seul filet qui protège vraiment votre revenu et vos proches.
Ce que votre régime obligatoire ne couvre pas, et que la prévoyance prend en charge
L'arrêt de travail, quand le régime de base vous laisse sans revenu
En cas d'arrêt maladie ou d'accident, les indemnités journalières du régime des indépendants sont faibles, soumises à délai de carence, et parfois inexistantes pour les professions libérales. La prévoyance verse des indemnités calibrées sur votre revenu, dès le délai de franchise que vous choisissez.
L'invalidité, pour ne pas voir votre activité s'arrêter net
Une invalidité partielle ou totale peut réduire durablement votre capacité à travailler. Une rente d'invalidité prend alors le relais jusqu'à la retraite. Tous les contrats ne couvrent pas de la même façon une perte partielle de capacité : nous le vérifions ligne par ligne.
Le décès, pour protéger vos proches et votre entreprise
Un capital versé à vos bénéficiaires, complété d'une rente de conjoint et d'une rente éducation pour vos enfants. Sans filet collectif, c'est souvent la seule protection qui évite à votre famille de subir à la fois votre absence et la perte de vos revenus.
Les frais professionnels, pour que l'entreprise tienne sans vous
Loyer, crédit, cotisations, salaires : vos charges fixes ne s'arrêtent pas parce que vous êtes à l'arrêt. L'option frais généraux professionnels prend en charge ces dépenses le temps de votre rétablissement, pour que votre activité ne coule pas pendant que vous vous soignez.
"Cela fait maintenant plusieurs années que je confie la gestion de mes assurances à SW COURTAGE, flotte automobile, RC professionnelle et multirisques pour l'ensemble de mes restaurants et sociétés de services. Au-delà de la qualité technique indéniable, mon courtier prend le temps de comprendre mon activité, anticipe mes besoins et ne propose que ce qui est vraiment utile. Un conseil honnête et éclairé."
Pourquoi la prévoyance est vitale quand on est à son compte
Le régime social des indépendants (SSI) a été pensé pour la retraite et la santé, pas pour compenser une perte de revenu. En cas d'arrêt long, d'invalidité ou de décès, ce que verse le régime obligatoire est très en deçà de vos besoins réels, et parfois nul.
La prévoyance individuelle vient combler ce trou. Bien construite, elle maintient votre niveau de vie et protège votre famille ; mal calibrée, elle se paie cher pour des garanties qui ne se déclenchent jamais. C'est là que le courtage change tout :
- Diagnostic de votre protection réelle selon votre statut : auto-entrepreneur, artisan, commerçant, profession libérale ou gérant majoritaire n'ont pas les mêmes droits de base.
- Indemnités journalières et rente d'invalidité calibrées sur votre revenu, avec un délai de franchise choisi selon votre trésorerie.
- Contrat Madelin : pour un TNS imposé à l'IR, les cotisations de prévoyance sont déductibles du revenu professionnel imposable (art. 154 bis du CGI), dans la limite d'environ 11 500 € en 2026. Les auto-entrepreneurs au micro n'y ont pas droit.
- Articulation avec votre mutuelle indépendant : santé et prévoyance partagent le même plafond Madelin, il faut les arbitrer ensemble.
Seules les conditions du contrat font foi, sous réserve d'acceptation de l'assureur. Déductibilité Madelin : art. 154 bis du CGI (Légifrance, consulté le 06/07/2026).
Quand vous êtes salarié, votre employeur a mis en place une prévoyance sans même que vous le sachiez. Quand vous êtes à votre compte, personne ne le fait à votre place. J'ai vu trop d'indépendants découvrir, au pire moment, que leur régime ne versait presque rien et que leur contrat avait une franchise de 90 jours qu'ils n'avaient jamais lue. Mon travail commence par votre trésorerie réelle : combien de temps tenez-vous sans revenu, et à partir de quand la prévoyance doit prendre le relais.
La prévoyance est-elle obligatoire quand on est indépendant ?
Non. Contrairement aux salariés, aucun texte n'oblige un travailleur indépendant à souscrire une prévoyance. Mais c'est justement là le piège : votre régime obligatoire (SSI) ne verse presque rien en cas d'arrêt de travail long, d'invalidité ou de décès. Sans prévoyance individuelle, vous et votre famille êtes exposés à une perte de revenu quasi totale, alors que vos charges continuent. La prévoyance est facultative en droit, indispensable en pratique.
Que couvre une prévoyance indépendant ?
Une prévoyance indépendant protège votre revenu contre les trois risques lourds que le régime de base couvre mal :
- Arrêt de travail : des indemnités journalières compensent votre perte de revenu pendant un arrêt maladie ou accident, dès le délai de franchise choisi.
- Invalidité : une rente prend le relais si vous ne pouvez plus exercer, en partie ou totalement.
- Décès : un capital et des rentes (conjoint, éducation) protègent vos proches.
Une option frais généraux professionnels peut aussi couvrir vos charges fixes (loyer, crédit, cotisations) le temps de votre rétablissement.
Qu'est-ce qu'un contrat Madelin et qui peut en bénéficier ?
Le contrat Madelin permet à un travailleur non salarié imposé à l'impôt sur le revenu (BIC ou BNC) de déduire ses cotisations de prévoyance de son revenu professionnel imposable (article 154 bis du Code général des impôts). Le plafond de déduction, prévoyance et santé combinées, est d'environ 11 500 € en 2026 (3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS, dans la limite de 3 % de 8 PASS).
Attention : les auto-entrepreneurs au régime micro-fiscal n'y ont pas droit, puisqu'ils ne déduisent pas leurs charges réelles.
Un auto-entrepreneur a-t-il besoin d'une prévoyance ?
Oui, sans doute plus qu'un autre. La protection sociale d'un auto-entrepreneur est encore plus limitée : les indemnités journalières se calculent sur un revenu déjà abattu et peuvent être très faibles, voire nulles pour certaines activités libérales. Il n'y a pas non plus d'assurance chômage. La prévoyance individuelle est donc le seul moyen de sécuriser votre revenu. Seule différence avec les autres TNS : au régime micro, vous ne bénéficiez pas de la déduction fiscale Madelin.
Comment sont indemnisés l'arrêt de travail et l'invalidité pour un indépendant ?
En arrêt de travail, la prévoyance verse des indemnités journalières après un délai de franchise que vous choisissez (souvent 15, 30, 60 ou 90 jours). Plus la franchise est courte, plus vous êtes protégé tôt, mais plus la cotisation monte : c'est un arbitrage à faire selon votre trésorerie.
En cas d'invalidité, une rente prend le relais, calculée selon votre taux d'incapacité. Tous les contrats ne couvrent pas de la même façon une invalidité partielle : c'est un point de vigilance majeur que nous vérifions ligne par ligne.
Combien coûte une prévoyance pour un indépendant ?
Le coût dépend de votre revenu, votre âge, votre métier, le délai de franchise et les garanties choisies. À titre indicatif, une prévoyance TNS se situe le plus souvent entre 2 % et 5 % du revenu professionnel. Le vrai enjeu n'est pas le prix affiché mais le rapport garanties/cotisation : mal calibrée, une prévoyance se paie cher pour des garanties qui ne se déclenchent jamais. Notre audit gratuit compare plus de 40 assureurs pour caler la vôtre au juste prix.
Prévoyance ou mutuelle : par où commencer quand on est indépendant ?
Les deux sont complémentaires. La mutuelle (complémentaire santé) rembourse vos frais de soins ; la prévoyance compense une perte de revenu en cas d'arrêt, d'invalidité ou de décès. Si vous deviez prioriser, la prévoyance couvre le risque le plus lourd financièrement : ne plus pouvoir travailler. Bon à savoir : santé et prévoyance partagent le même plafond de déduction Madelin, il faut donc les arbitrer ensemble. Voir aussi notre mutuelle indépendant.
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