Quand on est indépendant, un arrêt de travail rime avec zéro revenu
Un accident, une maladie, un arrêt de quelques semaines : votre régime obligatoire ne verse presque rien, et vos charges, elles, continuent de tomber. La prévoyance comble ce trou, à condition d'être calibrée sur votre statut réel.
Confidentiel.
Sans engagement.
Cochez toutes celles qui vous concernent.
On vous envoie le résultat détaillé et un appel de 30 minutes pour cadrer votre prévoyance.
Vous avez coché X situation(s) qui exposent vos revenus et vos proches en cas d'arrêt, d'invalidité ou de décès. Le régime des indépendants ne compense presque rien. Un audit gratuit en 48h cale votre prévoyance TNS, contrat Madelin déductible à l'appui.
Bonne nouvelle, votre protection paraît en place. Un dernier regard d'expert permet de vérifier vos indemnités journalières, vos délais de carence et votre capital décès face à vos charges réelles. L'audit reste gratuit et sans engagement.
Vous êtes freelance, artisan, gérant ou en profession libérale. Vous cotisez, vous réglez vos charges, et vous pensez être couvert en cas de coup dur. En réalité, le régime des indépendants ne prévoit presque rien pour l'arrêt de travail, l'invalidité ou le décès. La prévoyance individuelle est le seul filet qui protège vraiment votre revenu et vos proches.
Ce que votre régime obligatoire ne couvre pas, et que la prévoyance prend en charge
L'arrêt de travail, quand le régime de base vous laisse sans revenu
En cas d'arrêt maladie ou d'accident, les indemnités journalières du régime des indépendants sont faibles, soumises à délai de carence, et parfois inexistantes pour les professions libérales. La prévoyance verse des indemnités calibrées sur votre revenu, dès le délai de franchise que vous choisissez.
L'invalidité, pour ne pas voir votre activité s'arrêter net
Une invalidité partielle ou totale peut réduire durablement votre capacité à travailler. Une rente d'invalidité prend alors le relais jusqu'à la retraite. Tous les contrats ne couvrent pas de la même façon une perte partielle de capacité : nous le vérifions ligne par ligne.
Le décès, pour protéger vos proches et votre entreprise
Un capital versé à vos bénéficiaires, complété d'une rente de conjoint et d'une rente éducation pour vos enfants. Sans filet collectif, c'est souvent la seule protection qui évite à votre famille de subir à la fois votre absence et la perte de vos revenus.
Les frais professionnels, pour que l'entreprise tienne sans vous
Loyer, crédit, cotisations, salaires : vos charges fixes ne s'arrêtent pas parce que vous êtes à l'arrêt. L'option frais généraux professionnels prend en charge ces dépenses le temps de votre rétablissement, pour que votre activité ne coule pas pendant que vous vous soignez.
"Cela fait maintenant plusieurs années que je confie la gestion de mes assurances à SW COURTAGE, flotte automobile, RC professionnelle et multirisques pour l'ensemble de mes restaurants et sociétés de services. Au-delà de la qualité technique indéniable, mon courtier prend le temps de comprendre mon activité, anticipe mes besoins et ne propose que ce qui est vraiment utile. Un conseil honnête et éclairé."
Pourquoi la prévoyance est vitale quand on est à son compte
Le régime social des indépendants (SSI) a été pensé pour la retraite et la santé, pas pour compenser une perte de revenu. En cas d'arrêt long, d'invalidité ou de décès, ce que verse le régime obligatoire est très en deçà de vos besoins réels, et parfois nul.
La prévoyance individuelle vient combler ce trou. Bien construite, elle maintient votre niveau de vie et protège votre famille ; mal calibrée, elle se paie cher pour des garanties qui ne se déclenchent jamais. C'est là que le courtage change tout :
- Diagnostic de votre protection réelle selon votre statut : auto-entrepreneur, artisan, commerçant, profession libérale ou gérant majoritaire n'ont pas les mêmes droits de base.
- Indemnités journalières et rente d'invalidité calibrées sur votre revenu, avec un délai de franchise choisi selon votre trésorerie.
- Contrat Madelin : pour un TNS imposé à l'IR, les cotisations de prévoyance sont déductibles du revenu professionnel imposable (art. 154 bis du CGI), dans la limite d'environ 11 500 € en 2026. Les auto-entrepreneurs au micro n'y ont pas droit.
- Articulation avec votre mutuelle indépendant : santé et prévoyance partagent le même plafond Madelin, il faut les arbitrer ensemble.
Seules les conditions du contrat font foi, sous réserve d'acceptation de l'assureur. Déductibilité Madelin : art. 154 bis du CGI (Légifrance, consulté le 06/07/2026).
Quand vous êtes salarié, votre employeur a mis en place une prévoyance sans même que vous le sachiez. Quand vous êtes à votre compte, personne ne le fait à votre place. J'ai vu trop d'indépendants découvrir, au pire moment, que leur régime ne versait presque rien et que leur contrat avait une franchise de 90 jours qu'ils n'avaient jamais lue. Mon travail commence par votre trésorerie réelle : combien de temps tenez-vous sans revenu, et à partir de quand la prévoyance doit prendre le relais.
À quoi sert la garantie perte d'exploitation ?
La garantie perte d'exploitation maintient votre chiffre d'affaires lorsque votre activité est interrompue par un sinistre couvert (incendie, dégât des eaux, bris de machine majeur). Elle compense les pertes de marge brute pendant la période de remise en état, jusqu'à 24 mois selon le contrat.
Déclenchement standard de la garantie en 4 étapes :
- Survenance du sinistre matériel couvert par votre multirisque (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle)
- Cessation ou réduction d'activité directement causée par le sinistre (locaux inutilisables, matériel détruit)
- Calcul de la marge brute manquée selon les comptes précédents + projection saisonnière + indexation
- Indemnisation mensuelle pendant la période d'indemnisation contractuelle (souvent 12, 18 ou 24 mois)
La garantie respecte le principe indemnitaire de l'article L. 121-1 du Code des assurances : vous ne pouvez pas tirer un bénéfice du sinistre, seulement compenser la perte réelle.
Piège fréquent : un capital sous-calibré (par exemple 6 mois alors que la remise en état prend 12 mois) laisse une perte non couverte qui menace la trésorerie. Notre audit gratuit calibre le capital sur votre marge brute réelle et la durée probable de remise en état.
Combien coûte une multirisque pro en 2026 ?
En 2026, une multirisque pro coûte entre 400 et 8 000 € HT par an selon votre activité, vos capitaux à assurer et votre chiffre d'affaires. Fourchettes observées par SW Courtage sur son panel de +40 assureurs IARD partenaires (panel 2024-2026, profils TPE/PME 50k€-5M€ CA, sans sinistralité majeure).
Quatre facteurs principaux de variation :
- Capitaux assurés : locaux, matériel, stock, aménagements
- Activité : commerce alimentaire, CHR, industrie, profession libérale
- Sinistralité passée : un dossier sans sinistre sur 3 ans bénéficie de tarifs négociés
- Perte d'exploitation : capital calibré sur 12 à 24 mois de marge brute
L'audit gratuit chiffre le tarif réel sur votre profil exact en 48h.
Que couvre exactement une multirisque pro ?
La multirisque pro regroupe en un seul contrat les garanties qui protègent vos biens professionnels (locaux, matériel, stock) et votre chiffre d'affaires en cas de sinistre. Le périmètre exact dépend de votre activité et des options souscrites.
Le périmètre exact se calibre selon votre activité, vos capitaux mobiliers et votre exposition réelle. L'audit gratuit vérifie ligne par ligne ce qui est couvert dans votre contrat actuel.
La multirisque pro est-elle obligatoire ?
Non, la multirisque pro n'est pas obligatoire par défaut, mais elle devient incontournable dans deux situations courantes : le bail commercial qui l'impose, et la responsabilité du locataire en cas d'incendie prévue par l'article 1733 du Code civil.
Sans multirisque, vous payez intégralement la réparation des dommages causés à votre local loué, même en cas de force majeure non démontrée. La garantie catastrophes naturelles (loi n° 82-600 du 13 juillet 1982) est en revanche obligatoire dès qu'un contrat dommages aux biens existe.
Sources consultées le 15 juin 2026.
Votre protection d'indépendant, auditée en un seul rendez-vous
En 48h, nous passons en revue votre statut, ce que verse réellement votre régime obligatoire et vos contrats actuels. Vous repartez avec vos trous de protection identifiés et une prévoyance chiffrée, sans engagement et sans surcoût de conseil.
