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Les protections spécifiques au-delà de la RC pro et de la multirisque
Cyber, protection juridique, RCMS, RC exploitation : quatre contrats qui couvrent les risques que les assurances généralistes laissent à découvert. Audit transverse sous 48h.
Compléments essentiels autour de la RC pro et de la multirisque pro.
La cyber-assurance couvre le rançongiciel, l'exfiltration de données, les sanctions RGPD et CNIL et la perte d'exploitation cyber. Indispensable dès que vous traitez des données clients ou que votre SI est interconnecté. À cadrer en assurance cyber.
La protection juridique entreprise prend en charge les frais d'avocat et de procédure sur vos contentieux clients, sociaux, fiscaux et commerciaux. À déployer en protection juridique entreprise.
L'assurance homme-clé verse un capital à votre société en cas de décès ou d'invalidité du fondateur, dirigeant ou expert irremplaçable. Levier de continuité d'activité critique. À calibrer en assurance homme-clé.
L'assurance RCMS (Responsabilité Civile des Mandataires Sociaux) couvre les frais de défense et les condamnations civiles du dirigeant en cas de mise en cause personnelle pour faute de gestion (article L. 651-2 du Code de commerce). Distincte de la RC pro qui protège l'entreprise, elle sécurise le patrimoine personnel du dirigeant. À sécuriser en assurance RCMS.
La RC exploitation couvre les dommages corporels, matériels et immatériels causés aux tiers dans le cadre de votre exploitation courante. Distincte de la RC pro qui couvre la faute professionnelle. À auditer en RC exploitation.
Solutions par secteur et par risque.
L'assurance risque maritime couvre le corps du navire, la responsabilité d'armateur et les facultés (cargaisons transportées par mer), avec la répartition des sacrifices d'avarie commune selon les règles d'York et d'Anvers. À déployer en assurance maritime.
L'assurance marchandises transportées comble l'écart entre la valeur commerciale de vos marchandises et l'indemnité plafonnée au poids du transporteur (Convention CMR : 8,33 DTS/kg par route). Couverture bout en bout, tous modes. À dimensionner en assurance marchandises.
L'assurance risques industriels couvre les dommages aux biens, la perte d'exploitation et le bris de machine sur vos sites de production. Complète la multirisque pro pour les entreprises industrielles à forte valeur ajoutée. À déployer en risques industriels.
L'assurance loyers impayés et PNO (Propriétaire Non Occupant) protège les bailleurs contre les impayés locatifs et couvre les dommages sur les logements loués vides. À souscrire en loyers impayés et PNO.
Chaque contrat est autonome et calibré sur un risque spécifique. Nous auditons ou posons l'ensemble selon votre exposition réelle.
Pourquoi un courtier pour ces solutions spécialisées d'entreprise ?
Ces quatre marchés sont jeunes (cyber, homme-clé), très techniques (protection juridique) ou rarement audités ligne par ligne (RC exploitation intégrée à la multirisque). Un courtier spécialiste apporte quatre choses :
- Audit transverse de vos risques spécifiques : cartographie de votre exposition cyber, contentieux prévisibles, criticité dirigeant, accueil de tiers. Vous évitez les angles morts et les doublons avec votre RC pro et votre multirisque.
- Mise en concurrence sur +40 assureurs spécialisés : Hiscox, Beazley, Chubb, AIG, CFC, Markel sur le cyber ; ARAG, Juridica, CFDP sur la protection juridique ; Generali, Swiss Life sur l'homme-clé. Accès à des assureurs niche fermés au marché direct.
- Négociation des conditions particulières : extensions rançongiciel, plafond fraude au président, périmètre contentieux fiscal, capital homme-clé. Les conditions standards sont rarement adaptées à une PME.
- Pilotage des sinistres : arbitrage avec l'assureur en cas d'incident cyber, suivi des dossiers de contentieux, validation du capital homme-clé à l'échéance.
Coût : pris en charge par l'assureur via les commissions de courtage, sans surcoût pour vous.
Combien coûte le panier complet des 4 protections spécifiques en PME ?
Fourchettes 2026 observées sur notre portefeuille TPE et PME, pour une entreprise de 20 à 50 salariés, hors secteurs à risque aggravaté :
| Protection | Prime annuelle indicative | Variables principales |
|---|---|---|
| Cyber-assurance PME | 2 500 à 6 000 € | CA, données traitées, maturité SI, MFA/EDR |
| Protection juridique entreprise | 600 à 1 500 € | Secteur d'activité, historique contentieux |
| Assurance homme-clé | 1 000 à 4 000 € | Capital souscrit, âge et profil de l'assuré |
| RC exploitation | 400 à 1 200 € | Effectif, surface des locaux, accueil de tiers |
| Total panier moyen | 4 500 à 12 700 € | Hors secteurs sensibles (santé, finance, BTP gros œuvre) |
Ces primes sont déductibles du résultat imposable et bénéficient d'un effet de levier fiscal d'environ 25 à 30 % à l'IS au taux normal.
Par où commencer si mon entreprise n'a aucune de ces 4 protections spécifiques ?
L'ordre de déploiement dépend de votre exposition réelle. Notre séquence type pour une PME :
- RC exploitation en premier si vous recevez des tiers (clients, prestataires, livreurs) dans vos locaux. Souvent incluse dans la multirisque pro, mais avec un plafond à vérifier.
- Cyber-assurance ensuite si vous traitez des données clients soumises au RGPD ou si votre SI est exposé à Internet (RDP, VPN, Office 365). Risque maximal et croissant en 2026.
- Protection juridique entreprise en troisième déploiement, surtout si vous êtes dans un secteur à fort contentieux (BTP, e-commerce, conseil) ou si vous avez déjà connu une mise en demeure.
- Assurance homme-clé si votre valorisation, votre clientèle ou votre IP repose sur une ou deux personnes irremplaçables. Levier critique pour les startups et les cabinets de conseil spécialisés.
Une PME peut déployer les quatre en parallèle si l'exposition est diversifiée. Coût total moyen : 5 000 à 12 000 € par an pour une PME de 20-50 salariés.
RC pro, RC exploitation, multirisque pro, cyber : qui couvre quoi en cas de sinistre ?
Les quatre contrats répondent à des scénarios différents qui se complètent sans se chevaucher :
| Sinistre type | Contrat qui paye | Logique |
|---|---|---|
| Erreur de prestation à votre client | RC pro | Faute professionnelle dans l'exécution d'une mission |
| Client glissant dans votre local | RC exploitation | Dommage à un tiers en exploitation courante |
| Incendie de vos locaux et stock | Multirisque pro | Dommages à vos propres biens et perte d'exploitation |
| Rançongiciel chiffrant votre SI | Cyber | Atteinte aux données et au système d'information |
| Contentieux client et frais d'avocat | Protection juridique | Frais de procédure et de défense en justice |
| Décès du dirigeant fondateur | Homme-clé | Capital versé à la société pour absorber le choc |
Un audit transverse vérifie qu'aucune de ces six lignes ne reste à découvert dans votre dispositif actuel.
Quelles assurances couvrent les risques spécifiques d'une PME au-delà de la RC pro et de la multirisque ?
Quatre familles de protections spécifiques couvrent ce que la RC pro et la multirisque pro laissent à découvert :
- Cyber-assurance : rançongiciel, exfiltration de données, sanctions RGPD et CNIL, perte d'exploitation cyber. Indispensable dès que la PME traite des données clients ou que son SI est interconnecté.
- Protection juridique entreprise : frais d'avocat et de procédure sur contentieux clients, sociaux, fiscaux et commerciaux. Souvent négligée jusqu'au premier litige.
- Assurance homme-clé : capital versé à la société en cas de décès ou d'invalidité du fondateur, dirigeant ou expert irremplaçable. Levier de continuité d'activité critique.
- RC exploitation : dommages corporels, matériels et immatériels causés aux tiers dans le cadre de l'exploitation courante. Distincte de la RC pro qui couvre la faute professionnelle.
Ces quatre contrats sont autonomes : chacun couvre un risque spécifique non couvert par les contrats généralistes.
Auditer votre panier de protections spécifiques
Envoyez-nous votre RC pro, votre multirisque pro et vos protections spécifiques actuelles (cyber, juridique, homme-clé, RC exploitation). Audit transverse sous 48h pour identifier les angles morts et les doublons.
